Nella valutazione di un prestito due fattori sono da prendere in considerazione con la massima attenzione: l’indice TAEG e TAN.
Il TAN, Tasso annuale netto d’interesse che viene applicato sul capitale anticipato al netto delle spese generali che l’istruzione di tali pratiche comporta oltre le spese previste dal finanziatore sul prestito.
Il TAEG invece, Tasso annuo effettivo globale, che si ottiene aggiungendo anche i costi relativi a queste spese. Perche’ un finanziamento sia conveniente e’ dunque importante che il TAN sia il piu’ basso possibile e che la differenza fra il TAN e il TAEG sia contenuta (idealmente nell’ordine di un paio di punti percentuali).
Il TAEG quindi, indica nel totale, il costo di un prestito erogato da un istituto: non viene utilizzato per il calcolo della rate del finanziamento, ma svolge un ruolo fondamentale nella valutazione di un piano di finanziamento, indicando il reale costo di diversi prodotti di accesso al credito). Il TAEG è un fattore ben distinto dal TAN (Tasso Annuo Nominale) che invece è un indicatore della misura ‘nominale’ annua degli interessi, ma non fa riferimento ad ulteriori costi previsti dalla soluzione di finanziamento presa in considerazione.
Cos’è il TAEG, specifiche
Nella voce TAEG sono comprese inoltre anche le spese di istruttoria, le spese di revisione del finanziamento, i costi relativi ad eventuali processi di apertura e chiusura della pratica di finanzimento. Le spese (dove previsto) per la riscossione dei rimborsi e costi di incasso rata, spese di assicurazione (dove previsto), eventuali costi per attività di mediazione di terzi, spese contrattualmente previste relative all’operazione di accesso al credito.
TAEG, le spese non comprese
Nell’analisi e nella composizione del TAEG non rientrano i bolli statali, eventuali spese relative a notaio, spese per assicurazioni non obbligatorie, commissioni di massimo scoperto. Il TAEG, quindi, altro non è che l’indicatore del costo effettivo dell’operazione espresso in percentuale.
Che cos’è il TAN
Il Tasso Annuo Effettivo Globale può essere espresso anche come T.A.N. (Tasso Annuo Nominale) + spese di istruttoria e documentazione. Grazie a questo parametro il cliente che intende sottoscrivere un prestito è agevolato nelle operazioni di comprazione tra più prodotti, utilizzando come fattore di confronto un unico indicatore di interesse comprensivo del tasso effettivo di interesse sul finanziamento e di tutte le spese accessorie (che incidono sul costo finale del prestito). Il parametro relativo al Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) deve essere chiaramente trascritto nel contratto e nel documento di sintesi che consegnati al cliente. Gli indicatori, riportati in percentuale sull’ammontare del finanziamento erogato, sono indicati sulla base della reale durata del dell’operaizone e della frequenza delle rate.
Sai quali sono i documenti necessari per ottenere un prestito ?